지난달 12일, 기준금리가 0.5%에서 0.75%로 0.25%오른 후 모기지 금리에 변동이 많았습니다. 특히 고정모기지의 경우, 이자율이 많이 올랐는데, 5년 고정의 경우 0.5%가량 오른 은행도 있습니다. 금리 변동 뿐 아니라, 모기지 승인 조건도 점점 더 까다로워지고 있습니다. 이러한 변동이 많을 때 모기지를 갱신 하려면 어떤 점들을 고려해야 할까요?
모기지를 갱신 할때 Lender (은행이나 모기지 회사)에서 보내 온 갱신에 대한 서류를 받고 추가 계약기간에 대해 단순히 사인 하는 것보다 모기지 갱신을 쉽게 하는 방법은 없습니다. 이 방법이 가장 쉽고 편한 것이긴 하지만, 가장 경제적인 방법은 아닐 수 있습니다. “이미 잡은 물고기에게는 미끼를 주지 않는다”는 말이 있듯이 Lender들도 기존 고객에게는 자신들이 제공하는 가장 좋은 이율을 제시하지 않는 것이 일반적이기 때문입니다.
모기지를 갱신할 때 고려해야 할 5가지
첫째로, 매월 내고 있는 모기지 금액이 적절한지. 만일 모기지를 매달 갚아 나가는데 있어서 경제적으로 부담이 되어 왔다면, 모기지 갱신 시점이 바로 매월 상환하는 모기지 금액을 좀더 편안히 관리할 수 있는 수준으로 줄일 시기입니다. 반면에 여유 자금이 있다면 일정 금액을 일시불로 갚아 모기지를 빨리 갚고 또 수천불의 이자를 아낄 수 있는 있습니다.
둘째로, 다른 곳을 위해 현금이 필요하지는 않은지. 사업상의 자금이 필요하거나, 이자율이 높은 신용카드 빚이 있거나, 자녀의 대학 자금이 필요한 경우에 모기지를 refinance 하여 이를 저렴한 이율로 조달 할 수도 있습니다.
셋째로, 곧 집을 매매할 계획인지. 만일 몇 년 안에 집을 판매 할 계획을 가지고 있다면 짧은 기간의 모기지를 고려하거나 또는 기간에 변동 모기지를 선택하셔서 모기지 계약기간 안에 집을 판매함으로써 발생하는 패널티를 피하셔야 합니다.
넷째로, 집을 리노베이션 할 계획이 있으신지. 부엌을 새롭게 하거나 마루를 고치거나 하는 등의 일들은 집의 가치를 올려줍니다. 하지만 이런 일들에는 또한 큰 비용이 발생하기 마련입니다. 모기지를 갱신하기 전에 이러한 비용을 마련 할 수 있도록 고려 할 수 있는 모든 옵션들 (예를들면 추가 line of credit이나 월 모기지 상환금액을 줄이거나 하는)을 살펴보십시오.
다섯째로, 가장 좋은 이자율과 기간을 얻으셨는지. 현재의 변동이 많은 모기지 시장에서 좋은 신용이 있다면 보다 좋은 이자율로 모기지를 갱신할 수 있는 이점을 가져다 줍니다. 모기지 에이전트를 통해 비용을 절약할 수 있는 기회를 놓치지 마시기 바랍니다.
그러면 모기지 갱신은 언제부터 준비해야 할까요? 모기지 갱신은 계약기간이 만료되기 전 4개월 전부터 준비하는 것이 좋습니다. 특별히 금리가 오르는 시기에는 가능한 빨리 모기지 승인을 받아 놓는 게 중요합니다. 모기지에 대해 승인을 받아 놓으면 일반적으로 4개월 동안은 그 이율이 보장 되기 때문에 4개월 전부터 모기지 이율의 변화를 살펴보고 또 전문가의 조언을 받아 놓는 것이 좋습니다. 또한 다른 은행에서 받을 수 있는 이율을 알고 있으면 받고 계신 은행과의 협상에도 유리하며, 혹 갱신이 안 되는 경우 촉박하게 다른 은행들은 찾아야 되는 경우를 미리 방지할 수 있습니다.
종종 더 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있음에도 너무 기간이 촉박하여 울며 겨자먹기로 이전에 거래하던 은행의 모기지를 연장하시게 되는 경우도 있습니다. 4개월 전부터 미리 필요한 서류를 준비하고 이자율이 오르기 전에 승인을 받아 놓으면 이런 어려움을 겪지 않게 됩니다. 승인 받은 이율보다 금리가 떨어지는 경우에는 떨어진 금리로 적용 받을 수 있습니다. 조금만 일찍 시작하면, 많은 금액을 절약할 수 있습니다. 그 시작, 모기지 에이전트에게 전화 한 통화 하시면 됩니다. 늘 행복한 독자님들 되십시오.
