학교를 졸업한지가 꽤 되었는데도 아직도 점수로 평가 받는 일들이 종종 있는 것 같습니다. 얼마 전 아버지 날에는 ‘100점 Daddy’로 점수를 받으신 분들이 많을 줄 압니다만…
요즘에는 늦은 나이에 이민 와서 학교에 다니거나 직업 학교에서 구슬땀을 흘리시는 분들이 많은 것 같습니다. 영주권 신청을 위해 영어 점수도 따야 하고 이민관련 점수(CRS)도 중요한 점수입니다.
오늘 제가 다루고자 하는 것은 여러가지 점수 중 신용점수(Credit Score)입니다. 이전에도 한번 칼럼에서 다루었던 내용을 다시 한번 정리합니다. 현대사회를 신용사회라고 하고, 특별히 캐나다는 신용이 매우 중요한 사회입니다. 하지만, 많은 분들이 자신의 신용점수에 무관심하고, 막연히 자신의 신용이 좋을 것이라고 생각합니다.
모기지를 진행하다 보면 가끔 신용점수가 좋지 않아서 좋은 금리를 받지 못하거나, 어려움을 당하는 분들을 뵙곤 합니다. 신용점수가 좋지 않으면 주택이나 건물, 자동차등을 구입하거나 또는 여러 가지 이유로 대출을 받고자 할 때 낭패를 보는 경우가 종종 있습니다. 신용점수가 좋다고 대출이 모두 승인 되는 것은 아니지만, 신용점수에 따라 이율이 조정되기도 하고 대출 금액이 제한을 받기도 하고 또는 대출의 승낙여부를 결정하는 주요한 요인으로 작용하기도 합니다.
신용점수의 범위는 300에서 900 사이로 캐나다인의 86%는 신용점수가 650점이 넘는다고 합니다. 모기지를 얻을 때 신용점수가 650점 이상이 되어야 불이익을 받지 않을 수 있습니다. 725점 이상이면 좋은 신용점수라고 볼 수 있습니다.
신용점수에 영향을 주는 요소는 크게 다섯가지로 구분할 수 있습니다. 첫째는 Payment History입니다(35%). 각종 고지서, 또는 신용카드 사용대금등을 연체 없이 납부한 경우 좋은 점수를 받을 수 있습니다. 그러므로 납부기한을 넘기지 않고 제때에 지불하는 것이 중요하며, 혹 행정착오로 잘못된 경우 반드시 신용기록(Credit Report)를 정정하여 좋지 않은 기록이 남지 않도록 하여야 합니다. 두 번째는 대출금액입니다 (30%). 단순히 대출액의 크기뿐 아니라 사용가능한도액에서 실제 몇%를 사용하고 있는가도 고려가 됩니다. 만일 지속적으로 자신의 신용한도까지 금액을 사용한다면 신용점수는 낮아지게 됩니다. 신용한도가 높은데, 이를 사용하지 않고 있다면 좋은 신용점수를 받을 수 있게 됩니다. 셋째는 기간입니다(15%). 신용카드등을 사용한 기간이 길수록 좋은 점수를 받을 수 있습니다. 넷째는 어떤 credit을 사용하느냐에 대한 것입니다(10%). Credit Card를 사용하느냐, personal loan을 사용하느냐로 신용점수에 영향을 미칩니다. 마지막으로 최근 12개월 내에 신용조회 기록이 10% 정도로 신용점수에 영향을 미칩니다. 신용조회를 많이 한다는 것은 대출등을 얻고자 여러 기관을 알아보고 있는 것이므로 이도 신용점수에 영향을 미칩니다. 그러나 본인이 직접 조회한 기록 혹은 고용주의 조회기록은 신용에 영향을 미치지 않습니다. 은행에 모기지등을 알아볼 때 방문하는 은행마다 조회하게 되면 신용에 좋지 않은 영향을 미칠 수 있습니다. 모기지 에이전트들은 한번의 조회로 여러 은행을 알아보게 되니 이런 경우 유리합니다.
각종 고지서, 신용카드 요금등을 연체하지 않고 지속적으로 제 때 지불한다면 높은 신용점수를 받는 것도 그리 어렵지 않습니다. 평소에 조금만 신경을 쓴다면 중요한 시기에 신용점수로 인해 불이익을 당하는 것을 방지할 수 있습니다.
좋은 신용점수를 유지하기 위한 실천으로 오늘은 나의 신용점수를 확인 해 보는 것은 어떨런지요?
캐나다에서 신용점수를 제공하는 기관으로는 Equifax Canada와 TransUnion Canada등이 있습니다. 자신의 신용기록을 살펴보려면 이 회사들에 연락하여 우편으로 무료로 발급 신청할 수 있으며, 웹사이트에서는 유료로 열람할 수 있습니다.
