모기지 받기가 점점 어려워지고 있습니다. 특별히 소득이 없는 이들은 정말 많이 어려워졌는데요. 오늘은 소득이 아니라 나이가 모기지 받는데 중요한 요소가 되는 특별한 모기지, Reverse Mortgage에 대해 안내 하고자 합니다.
Reverse Mortgage (역모기지)는 이미 집이 있는 분들이 받을 수 있는 모기지입니다. 부부 모두 55세 이상인 분들이고 현재 거주 하고 있는 본인 집이면 다른 조건이 없이 집 가격의 최대 55% 까지 (최대 75만불까지) 모기지를 받을 수 있습니다. 나이가 많을수록 받을 수 있는 모기지 비율이 높아집니다. 심지어 Credit이 나쁜 경우도 전혀 문제 없이 모기지를 받을 수 있습니다. 이자율은 약 5% 정도로 일반 모기지에 비해 높다는 단점이 있지만, 일반 Line of Credit보다는 낮고 모기지 받기가 훨씬 손쉬운 장점이 있습니다.
카드 빚등의 이자가 높은 빚을 정리하고 싶을 때, 또는 의료비등 갑작스러운 큰 비용이 필요할 때 (RRSP를 한꺼번에 인출하는 것 보다 유리한 경우가 많습니다), 다운페이 자금등의 자녀를 도와 주고 싶을 때, 은퇴 생활 자금이 부족할 때, 이러한 경우들에 Reverse Mortgage를 활용 할 수 있습니다.
장점은 여전히 집을 소유할 수 있다는 것, 집을 팔거나 이사 가기 전에는 원금이나 심지어 이자도 갚을 필요가 없다는 점이 장점이라고 할 수 있습니다. 이 역모기지를 사용하는 방법은 두가지가 있는 데, 최대 55%까지를 한꺼번에 받는 방법과 40%까지 승인을 받아 두고 Line of Credit(LOC, 마이너스 통장)처럼 필요할 때마다 사용하는 방법이 있습니다. 이 경우 매달 일정금액을 정해 놓고 받을 수도 있습니다. 당연히 모기지 받은 금액은 세금과 관계 없고 OAS등의 연금에도 전혀 영향을 미치지 않습니다.
6개월, 1년, 3년, 5년으로 계약 기간을 정할 수 있고 매년 원금의 10%는 패널티 없이 갚을 수 있고 또 매달 이자만 갚을 수도 있습니다.
종종 Reverse Mortgage에 대해 잘못 알려진 사항들이 있는데, 집이 은행 소유로 바뀐다거나, 모기지를 받기 위한 비용이 높다거나 등은 전혀 근거가 없는 잘못 된 내용들입니다.
은퇴하여 연금이외에 다른 소득이 없는 시니어들에게 모기지 월 페이먼트가 없는 이 Reverse Mortgage는 좋은 대안이 될 수 있습니다. 하지만, 원금과 이자를 갚지 않기 때문에 지속적으로 대출금액이 커지는 점에 대해서는 충분한 검토가 있어야 합니다. 또한 다른 대안들이 있는지를 먼저 살펴보는 것이 필요합니다. Reverse Mortgage가 아니고도 집 가격의 50%까지는 소득에 관계없이 대출 받을 수 있는 모기지도 있습니다. 물론 매월 모기지를 갚아가야 하고 신용점수가 일정 점수 이상이어야 하는 조건들이 있어서 Reverse Mortgage보다는 까다롭긴 하지만 이자율은 좀 더 낮게 받을 수 있습니다.
모든 금융상품이 그렇듯 각각 장단점이 있고 모든 이에게 적합한 상품은 없습니다. Reverse Mortgage도 어떤 분들에게는 또는 어떤 시기에는 매우 유용한 상품이 될 수도 있습니다.
우리가 쉽게 알지 못하는 여러가지 상품들, 제도들이 있습니다. 재정상의 큰 변화가 있거나 결정이 필요할 때는 여러 곳에서- 은행, 재정 상담가, 회계사, 변호사등 – 조언을 받으시면 실수를 줄이고 좀 더 나은 결정을 하는데 도움이 되실 것입니다.
