다사다난 했던 2016년이 지나고 정유년 2017년이 되었습니다. 올해는 각 가정마다, 행복한 일, 좋은 일, 기쁜일 들 가득 넘치길 기원합니다.
2016년에는 참으로 예상을 뒤집는 일들이 많이 일어났습니다. 영국이 EU에서 탈퇴하는 것에 대해서도 국민 투표 결과가 당연히 남는 것으로 결정될 것으로 여겼는데, 예상과 다르게 탈퇴하는 것으로 결정되었습니다. 미국 대선 또한 트럼프가 당선됨으로써 전세계를 깜짝 놀라게 만들었습니다. 2016년의 캐나다의 모기지 이자율 변화도 예상과 다른 결과를 보였습니다. 많은 전문가들이 2016년에는 이자율이 상승할 것으로 예상하고 있었는데, 기름값의 하락으로 예상치도 않게 기준금리가 1%에서 0.5%로 0.5%나 떨어짐으로 인해 3%대로 올라가던 5년 고정모기지 이자율이 2.44%까지 떨어졌습니다. 2016년 연말이 되면서 다시 모기지 금리가 가파르게 오르기 시작했는데, 거의 한달 사이에 2.84%까지 0.5% 정도가 상승하였습니다. 이는 기준금리의 변화 없이 모기지 금리가 상승한 것인데, 여기에는 10년 만기 정부 채권 금리의 상승과 연관이 있습니다.
기준금리는 0.5%로 유지 되고 있는데, 많은 전문가들은 6개월이나 1년 이내에 0.75%로 상승할 것으로 보고 있습니다. 2020년에는 2%까지 올라갈 것으로 예상하고 있습니다. 그렇게 되면 모기지 이자율은 또 이에 맞추어 상승 할 것입니다. 따라서 특별한 경우(몇 년 안에 집을 매매하거나, 모기지를 모두 갚고자 계획하는 경우)를 제외하고는 5년 고정 모기지로 모기지를 얻으시는 것이 좀 더 유리할 것으로 보입니다.
캐나다 은행들은 기준금리가 낮아지면서 모기지 금리가 낮아질 때, 수익성이 좋지 않아졌을 뿐 아니라, 모기지 디폴트 보험에 가입한 고객이라 할지라도 고객 파산 시 일정부분 은행이 책임을 지도록 한 모기지 정책의 변화에 따라, 여러 가지 대비책을 세우고 있는데, 그 중에 하나가 총 모기지 대출 기간(Amortization)이 25년이 넘는 대출에 대해서 높은 이자율을 적용하는 것과 거주 목적이 아닌 임대 목적의 주택 모기지에 또한 높은 이자를 적용하는 것입니다. 예를 들면 Amortization이 25년인 모기지의 경우 5년 고정 이자율이 2.84%라면 Amortization이 30년인 경우는 이자율은 2.94%인 것입니다. 또 임대 주택 모기지의 경우는 3.09%의 이자율을 제공하는 것입니다. Amortization을 25년보다 길게 하는 경우는 월 페이먼트 금액을 줄이거나 혹은 모기지 승인에 그만큼 유리하기 때문인데, 결국은 조금이라도 위험이 있는 고객에게는 높은 이자율을 제공하겠다는 것이 됩니다.
모기지 정책의 지속적인 변화들로 인해 모기지를 받기가 쉽지 않은 지금, 또한 조건에 따라 모기지 이자율도 달라져서 매우 까다로워졌습니다.
모기지 받기도 어려워지고, 모기지 금리는 올라갈 것으로 예상이 되고 여러가지 복잡한 조건들이 있는 2017년에 모기지를 조금이라도 좋은 금리로 잘 받으려면 어떻게 해야 할까요?
저는 ‘빨리 움직이고 전문가에게 문의하라’ 고 말씀드리고 싶습니다. 모기지가 어려워진 만큼 미리 미리 준비하는 것이 좋습니다. 또 오르기 전 금리로 승인 받아 놓을 수도 있습니다. 뿐만 아니라 각 은행마다 감정평가비나 변호사 비용을 보조해 주는 행사를 진행하기도 합니다. 따라서 여러 은행을 취급하는 모기지 전문가를 통해 미리 자신의 모기지를 준비한다면 변화가 많은 시기에 조금이라도 좋은 조건의 모기지를 받으실 수 있을 것입니다.
2017년, 새해 소망하시는 일들, 계획하시는 일들이 순조롭게 진행되시기를 기원합니다.
