7월 12일, 수요일 부로 기준금리가 0.5%에서 0.75%로 0.25% 인상되었습니다. 이에 따라 Royal Bank, BMO, TD Bank는 자신들의 Prime Rate을 상향 조정 하였습니다. Royal Bank와 BMO는 2.7%에서2.95%로, TD Bank는 2.85%에서 3.1%로 조정하였습니다. 이러한 변화가 모기지 이율과는 어떤 관계가 있는지 알아보겠습니다.
현재 모기지를 가지고 계신 분들
현재 모기지를 고정으로 가지고 있다면, 이러한 변화들이 영향을 미치지 않습니다. 예를 들어 올해 초에 5년 고정 2.59%로 모기지를 받았다면 5년 동안 2.59%로 모기지 금리에 변화가 없습니다.
만일 위 세개 은행의 변동 모기지를 가지고 계시다면, 바로 영향을 받게 됩니다. 예를 들어 현재 가지고 계신 모기지가 BMO은행에서 Prime – 0.3% 계약으로 2.4%라면 Prime Rate이 2.7%에서 2.95%가 되었기 때문에 2.95% – 0.3%가 되어 2.65%로 0.25%가 인상되게 됩니다.
위 세개 은행 이외의 은행에 변동 모기지를 가지고 있다면, 해당 은행이 Prime Rate을 바꾸기 전까지는 변화가 없습니다. 하지만, 곧 그 은행들도 Prime Rate을 2.95%로 변경할 것이기 때문에 변동 모기지를 가지고 계신 경우 0.25% 금리가 올라갈 것이라고 예상하시면 됩니다.
모기지 이자는 상승했지만, 대부분의 은행은 모기지 월 페이먼트 금액은 변하지 않습니다. 예를 들어 모기지 월 페이먼트로 $800을 내고 있으셨다면, 이자가 올랐어도 동일하게 $800을 내시게 됩니다. 다만, 이 금액 안에서 모기지 원금과 이자의 금액 비율이 달라지게 됩니다.
만일 모기지가 아닌 HELOC (Home Equity Line Of Credit)을 가지고 계신분들의 경우에는 HELOC을 거의 가 변동이기 때문에 동일하게 Prime Rate이 인상된 만큼 이자율이 인상되었다고 보시면 됩니다. 그리고 이 경우에는 이자만 내는 것이기 때문에 월 이자 금액은 좀 더 내시게 됩니다.
지금 모기지를 진행하고 계신 분들
현재 모기지를 진행하고 있으며 이미 승인을 받으신 분들의 경우는 앞에서 설명한 모기지를 이미 가지고 계신분들과 유사하다고 보시면 됩니다. 고정 모기지로 2.59%에 승인 받았다면 아직 closing은 안되었을지라도 승인 받은 금리 그대로 진행됩니다.
만일 변동으로 승인 받았다면, 앞에서와 같이 금리가 인상되는 결과가 됩니다. 예를 들면 TD은행에서 Prime – 0.7%로 현재 2.15%(Prime 2.85%-0.7%)로 승인 받았다면 Prime이 3.10%로 바뀌면서 금리도 2.40%로 변하게 됩니다. 이러한 경우에는 경우에 따라서 현재 고객에게 주는 금리가 2.20% (Prime 3.1%-0.9%)라면 이 금리로 낮추어 다시 승인 받을 수도 있습니다.
아직 모기지 승인을 받지 않았거나 진행 예정인 분들
고정 모기지 이율은 지난 주말과 이번 주초에 12일 있을 기준금리 인상에 맞추어, 대부분의 은행들은 인상하였습니다. 따라서 고정 모기지의 경우는 이미 승인을 받으신 분들에 비해 높은 금리로 승인을 받을 수 밖에 없습니다. 현재 5년 고정 모기지의 경우 2.84% 정도입니다.
변동 모기지의 경우에는 기준이 되는 Prime Rate은 0.25% 인상되었지만, 실제로 받게 되는 금리는 그보다 조금만 오른 은행들도 있습니다. 예를 들어 TD Bank에서 25년 상환기간 5년 변동 모기지를 지난 주까지 2.15% (Prime rate 2.85% – 0.7%)로 승인을 해 주었는데, 지금은 2.22% (Prime Rate 3.1% – 0.88%)로 0.07%만 인상된 금리로 승인을 받을 수 있습니다.
현재 금리가 변동 중에 있고 은행마다 조금씩 차이가 있습니다. 고정모기지로 할 것인지, 변동으로 할 것인지는 고객의 재정 계획에 따라 차이가 있을 수 있습니다. 변동이 많은 때일수록 전문가의 도움을 받아 자신에게 유리한 은행과 금리를 받으시는 독자님들 되시길 바랍니다.
