모기지 에이전트들은 고객이 모기지 서류에 사인을 할 때 반드시 모기지 생명보험에 대해 설명하고 가입을 권유하고 가입을 하든지, 아니면 하지 않든지 고객의 결정에 대해 사인을 받아야 합니다. 모기지 생명 보험은 은행에서 모기지를 빌릴 때 은행에서 권유하는 생명 보험으로 고객이 사망했을 때 남은 모기지 금액 전액을 보험에서 은행에 지급 해 주는 것으로 보험료가 저렴하고 가입이 간편 한 것이 특징입니다. 20만불 또는 30만불의 큰 돈을 빌려서 집을 샀는데, 가정의 주 소득원인 내가 사망하게 될 경우, 모기지를 갚을 수 없게 되고 집은 경매에 넘어가게 되고 가족들은 집을 넘겨주고 나와야 되는 상황에 처할 수도 있습니다. 이러한 위험과 보험을 충분히 설명하도록 하는 것이 모기지 에이전트의 의무중의 하나입니다. 하지만, 저는 모기지 생명보험에 대해서는 간단히 넘어가는 편입니다. 보험은 필요하지만, 모기지 생명보험은 권하지 않습니다. 그 이유가 무엇일까요? 여러가지 이유가 있지만, 가장 큰 이유는 모기지 생명보험의 Post-Claim Underwriting 때문입니다.
모기지 생명 보험과 일반 생명 보험은 어떤 차이가?
우리가 일반적으로 생명보험에 가입하려고 하면, 보험회사는 우리의 건강상태를 확인합니다. 신체검사를 요구하기도 하고 우리의 의료기록을 꼼꼼히 살핀 후에 가입을 승인합니다. 건강상태가 좋지 않은 경우 보험료를 많이 내게 된다거나 심하면 가입이 거절되기도 합니다. 모기지 보험의 경우, 설문지의 질문에 고객이 답변한 것만 가지고 손쉽게 가입이 됩니다. 하지만, 보험금 지급을 요청하면 그때, 가입 당시의 건강상태에 대해 확인을 하게 됩니다. 이를 Post-Claim Underwriting이라고 합니다. 이때 건강상태에 문제가 있었고 고객의 답변이 정확하지 않았다면 보험금의 지급을 거절하기도 합니다. 또한 이러한 확인 절차에 많은 시간을 소요합니다. 일반 생명 보험이 가입 당시에 까다롭게 검사하는 반면, 지불 할 때는 별도의 절차 없이 보험금을 지급하는 것과는 반대의 경우라고 볼 수 있습니다.
이 밖에도 모기지 생명보험은 일반 생명보험과 크게 다른 점이 몇가지 있습니다.
모기지 생명 보험은 남아 있는 모기지 금액을 보상해 주는 것이어서 매년 갚는 모기지 만큼 보험금도 매년 줄어들게 됩니다. 반면에 보험료는 줄지 않습니다. 예를 들어 20만불 모기지를 받았는데, 5년동안 원금을 3만불 갚았다면 보험료는 그대로인데, 보험금은 17만불로 줄어 들게 됩니다. 또한 보험금은 은행으로 직접 지급되어 모기지를 상환하게 됩니다.
반면에 일반 생명보험 방식으로 구입할 경우에는 모기지 잔액에 상관 없이 20만불 보험금을 보장 받을 수 있고, 보험금 또한 수혜자인 가족이 받게 됩니다. 또 이 돈으로 모기지를 다 갚을 수도 있고 생활비등 다른 용도로 마음대로 사용할 수 있습니다.
보험료는 흡연을 하거나 건강이 좋지 못한 분들을 제외하곤 모기지 생명보험이나 일반 생명 보험이나 보험료가 비슷합니다. 그러나 모기지 생명 보험의 경우는 장기적으로 갈수록 결국 보험금이 줄어들게 되므로 보험금 대비 보험료는 비싸집니다. 또 다른 문제는 모기지를 다른 은행으로 옮기게 되는 경우입니다. 좋은 조건의 모기지를 얻기 위해 다른 은행으로 옮기는 경우에는 기존의 모기지 생명 보험은 없어지고 다시 새로운 은행으로부터 보험을 들어야 하는데, 이럴 경우 나이도 처음보다 많아지게 되어 보험료가 더 높아지는 것이 일반적입니다. 반면에 일반 생명 보험은 가입시의 보험료와 보험금이 변경 없이 그대로 유지됩니다.
이러한 이유들로 저는 모기지 보험보다는 일반 생명 보험을 권해 드립니다. 참고로, 20만 달러의 모기지를 갖고 있는 35세 비흡연 남성이 보험금 20만달러의 ‘TERM 20’ 생명보험에 가입할 경우 월 보험료는 약 $25/월이 됩니다. 물론 건강검진을 통과해야 합니다.
보험은 유사시를 대비하기 위한 것인데, 전혀 도움이 되지 않을 보험을 가지고 있다면 큰 낭패를 당하게 됩니다. 모기지 생명 보험 가입 전에 꼼꼼히 따져 보시고 전문가의 조언을 받으시는 것을 권해 드립니다.
