40대 이전에 자신의 은퇴에 대해서 실제적으로 생각하기는 매우 어렵다고 합니다. 더욱이 이제 막 직장 생활을 시작한 이들에게는 저축은 매우 낮은 우선 순위를 차지하게 될 것입니다.
렌트 또는 모기지를 지불하고 생활비, 자동차등에 지출을 하고 나면 저축할 여력이 없는 것도 사실입니다. 하지만, 많은 전문가들은복리의 효과’를 활용할 수 있도록 조금이라도 일찍 저축을 시작하라고 권면하고 있습니다.
지금은 일반적으로 RRSP Season이라고 불리는 때입니다. RRSP는 절세 효과가 가장 좋은 상품으로 캐나다인들에게 가장 인기 있는 저축 플랜입니다. 하지만, 이러한 RRSP도 소득 수준에 따라, 나이에 따라 다르게 접근해야 합니다. 오늘은 연령대별 RRSP 활용법에 대해 알아보고자 합니다.
20대의 경우
이제 직장 생활을 막 시작한 20대의 경우는 RRSP 보다는 TFSA를 활용할 것을 권장합니다. RRSP는 당장에 절세 효과가 있긴 하지만 자금을 사용할 때 유연하지 못하기 때문입니다. 20 대의 경우는 저축한 자금을 20대나 30대에 자동차 구매나 결혼 자금, 주택 구매를 위해 사용해야 하는 경우가 많이 발생할 수 있습니다. 이럴 경우 절세한 금액보다 더 높은 세율을 적용 받으며 RRSP를 출금 하게 되기 때문에 세금 혜택을 위해 RRSP를 활용하려고 할때는 한번 더 생각을 해야 합니다. TFSA (Tax Free Savings Account)는 단기 또는 중장기에 필요한 자금을 저축하는 데는 보다 효과적입니다.
30대의 경우
30대의 경우는 이제 경제적으로 또는 직업에서도 기반을 닦을 때입니다. 직장에서 Group RRSP나 Employer Matching contribution이 있는 Retirement Plan을 적극적으로 활용할 필요가 있습니다. 집을 구매할 생각을 가지고 있다면 Home Buyer’s Plan(HBP)을 활용하는 것은 매우 좋은 방법 중의 하나입니다. HBP는 집을 구매 할 때 자신의 RRSP에서 $25,000까지 세금 없이 출금하여 사용할 수 있게 해 줍니다. RRSP를 불입하여 세금을 절약하고 다시 그 자금을 다운페이에 활용할 수 있는 것입니다. 소득수준에 따라 다르겠지만, TFSA를 활용하여 Emergency Fund를 충분히 준비한 후 RRSP를 활용 하거나 RRSP와 더불어 TFSA도 동시에 활용할 것을 권장합니다.
40대의 경우
40대는 일반적으로 소득수준의 황금기라고 말할 수 있습니다. 이는 또한 캐나다의 세금 구조를 생각할 때 높은 세율을 적용 받는 때이기도 합니다. RRSP는 높은 세율을 적용 받는 분들에게 두 말할 필요도 없는 가장 좋은 절세 상품입니다. 따라서 RRSP를 적극적으로 활용해야 할 때입니다. 또한 RRSP Portfolio에 채권보다는 주식 비중을 높여 공격적으로 투자 할 수 있는 시기입니다.
50대의 경우
50대는 은퇴가 현실적으로 다가오는 때입니다. 60세에 은퇴할 수 있는 경제적인 자유를 얻은 행복한 분들도 있겠지만, 본의 아니게 일찍 은퇴 시기가 다가 올 수도 있습니다. 따라서 50대의 경우에는 Retirement Planning이 매우 중요합니다. 투자 소득 또는 수익률을 따지는 것도 중요하지만, 전체적인 은퇴 플랜 가운데 투자하는 것이 더 중요한 시기입니다.
60대의 경우
60대인 경우에도 여전히 일하고 있고 은퇴 후에도 임대 소득등으로 일정 소득이 보장 된 경우에는 RRSP를 최대한 활용하는 것이 좋습니다. 만일 일을 하지 않고 있고 별다른 소득이 없다면 굳이 RRSP출금을 72세 이후까지 미룰 필요가 없습니다. 오히려 계획을 세우고 65세 이전에 RRSP를 찾아 사용하는 것이 OAS (Old Age Security) 연금에 영향을 주지 않는 것이 바람직 할 수 있습니다.
이시기에는 RRSP에는 채권이나 현금, GICs등 안전한 자산 중심으로, TFSA나 Non-Registered Account에는 주식등의 수익률이 높은 투자가 적합합니다.
70대의 경우
71세 말에는 RRSP를 RRIF(Registered Retirement Income Fund)로 전환하고 매년 정부에서 정한 최소한도의 자금을 출금해야 합니다. 필요에 따라서는 정부에서 요구한 금액보다 높은 금액을 출금할 수 있습니다. 따라서 이때에는 출금이 손쉬운 투자 상품으로 전환 시켜 두어야 합니다.
모든 연령에게
연령대별 RRSP 활용을 이야기 했지만, 실제적으로는 소득 수준 또는 각 가정의 상황에 따라 RRSP 투자는 달라질 수 밖에 없습니다. 중요한 것은 당장의 세금 혜택보다는 장기적으로 필요한 자금, 활용 계획등을 감안하여 투자하는 것입니다.
