혹 가지고 계신 생명 보험의 보험료가 매년 오르고 있나요?
오늘은 보험료(Premium)에 대해 설명드리고 그중에 특별히 매년 혹은 일정기간 후에 오르는 보험료에 대해 말씀드리고자 합니다.
보험료는 납부하시는 기간에 따라 평생납이나 기간납으로 나눌 수 있습니다. 보험의 보장기간은 평생이지만 보험료는 평생을 낼 수도 있고 10년이나 20년의 기간만 낼 수도 있습니다. 물론 10년이나 20년만 납부할 때의 월 보험료가 평생 납부할 때보다 높은 것은 당연하겠지요. 종종 15년만 납부하면 된다고 알고 있었는데, 16년, 17년이 지난 지금도 여전히 납부하고 있다고 하시는 분들이 계신데, 이는 보험료 납부 기간이 확정된 보험이 아닌 투자수익률에 따라 납부기간이 줄어 들 수 있는 보험에 가입한 경우입니다.
또한 보험료가 납부기간 동안 고정되어 변하지 않는 경우(Level)와 매년(ART : Annual Renewable Term) 또는 일정기간 후에 오르는 ( STEP)보험이 있습니다. 보험료가 고정되어 변하지 않는 경우는 특별히 설명드릴 것이 없습니다. 납부기간 10년이나 20년 또는 평생기간 동안 보험료가 고정되어 변하지 않는 경우입니다. 하지만, 보험료가 오르는 보험은 주의해서 관리해야 합니다. ART 보험이나 STEP 보험은 보험에 투자가 가미된 보험입니다. 월 납부되는 보험료 중의 일부를 투자하여 수익을 내고 이 수익으로 후에 높아지는 보험료를 지급할 수 있도록 하는 플랜입니다.
이 플랜은 주식시장의 수익률이 좋을 때는 매우 유리할 수 있는 플랜입니다. 하지만 플랜을 만들 때의 예상 수익률을 실제 수익률이 따라가지 못하면 갈수록 높아지는 보험료를 감당하기 어려워져서 보험 계약이 소멸될 위험이 있습니다. 이러한 보험은 가입할 때 현실적인 수익률로 플랜을 만들고 꾸준히 모니터링 하면서 펀드 수익률과 보험안의 현금가치를 확인하다가 적절한 시기에 Level로 전환해야만 하는 상품입니다.
이 보험의 특징은 보장 보험금 대비 월 납부 보험료가 저렴하다는 것입니다. ART이기 때문에 초기 보험료는 매우 저렴합니다. 그리고 일반적으로 투자가 포함되어 있어서 매월 고정 금액을 납부하기 때문에 자신의 보험료가 오르고 있는지도 모르는 경우가 많습니다. 예를 들면 보험료는 월 $150 이지만, 매월 $300을 납부하는 플랜인 경우입니다. 월 $300을 내면 이중에 $150을 보험료로 사용되고 나머지 $150은 투자 되는 것입니다. 월 보험료가 시간이 지남에 따라 $160, $200로 오르지만 매월 납부하고 있는 금액 $300은 바뀌지 않기 때문에 자신의 보험료가 오르고 있는 것을 모르실 수도 있습니다. 이러한 보험은 20~30년 후에는 초기에 내던 보험료의 10배, 20배 이상 오르게 되어 더 이상 보험을 유지할 수 없는 경우에 이르게 될 수 있습니다. 그렇게 된다면 정말로 보험이 필요한 시기에는 보험이 없어지게 될 수도 있습니다. 이러한 보험은 적절한 시기에 Level로 전환하는 것이 좋습니다.
사랑하는 가족을 위해 오랫동안 가입한 보험이 제대로 그 가치를 발휘하게 하려면 가입한 보험을 꼼꼼히 살펴보시는 게 필요합니다. 매년 보험회사에서 보내오는 Statement와 보험계약서를 한번 살펴보시고 필요하다면 전문가의 진단을 받아 보시는 것을 권해 드립니다.
한 고객분은 자신이 가지고 계신 보험을 정확히 알고 계셨습니다. 자신은 $50만불, 아내는 25만불 생명 보험에 들어 있고 고정 보험료로 20년납인데, 납부가 몇 년 안 남았다고 든든해 하셨습니다. 살펴보니, 보험계약서의 내용 또한 알고 계신바와 일치하였습니다. 조금 늦은 나이에 가입해서 부담은 되었지만, 어느덧 보험료 납부가 끝나간다고 하시며 흡족해 하셨습니다.
여러분의 보험은 어떠신지요? 가지고 계신 보험 계약의 내용을 정확하게 알고 계십니까?
가족을 위한 소중한 보험, 보험계약서를 찾아 꼼꼼히 확인 해 보십시오. 문의 주시면 검토해 드리겠습니다.
