생명 보험은 보장받는 기간을 기준으로 나누면 평생 생명(Permanent Life)보험과 기간 생명(Term Life) 보험으로 나눌 수 있습니다. 말 그대로, 평생 생명 보험은 평생 보장이 되는 보험입니다. 반면에 기간 생명 보험은 정해진 기간, 예를 들면, 10년, 20년, 또는 30년의 기간 동안만 보장되는 생명보험입니다. 평생보험은 평생 보장되는 만큼 언제든 반드시 받게 되는 보험이며 또 보험안에 Cash value가 쌓이기도 하여, 이를 긴급자금 또는 노후 자금으로 사용할 수도 있습니다. 또 이 보험은 장례비나 상속의 용도로 사용할 때 매우 좋습니다. 반면에 기간 보험은 해당 기간만 보장되며, 보험 기간이 종료되면 남는 것이 없는 소멸성 보험이지만, 저렴한 보험료로 큰 보험금을 보장 받을 수 있는 보험상품입니다. 예를 들면, 35세의 비 흡연자 남성의 경우는 20년납 평생 생명보험 10만불의 경우 한달 보험료가 $112불 가량인데 비해 20년 기간의 기간 생명 보험의 경우 50만불 보험금의 한달 보험료가 $41불 밖에 되지 않습니다. 또한 기간보험은 후에 건강검진 없이 평생보험으로 바꿀 수 있는 장점이 있습니다.
이런 기간 생명보험은 위험을 대비하는 보험의 특성을 가장 잘 살릴 수 있는 것으로 일반적으로 적은 금액으로 자녀가 장성하기까지 가장 필요한 기간 동안 높은 보험금으로 위험을 대비하기에 적합한 보험입니다. 또한 모기지 등과 같은 큰 빚에 대한 보험으로도 사용됩니다.
이러한 기간보험은 특별한 경우를 제외하고는 갱신하지 않는 것이 일반적입니다. 기간보험의 기간이 만료되면 보험회사로부터 새로운 보험료에 대한 공지를 받게 되고 보험해지를 통보하지 않으면 자동갱신이 됩니다. 이 경우 갱신되는 기간 보험의 보험료는 해당 나이에 새롭게 가입하는 것보다 매우 높은 보험료가 산정되는데, 이는 갱신시에 건강 상태에 관계없이 보험 갱신을 할 수 있게 되기 때문입니다. 따라서 암과 같은 질병에 걸려 있거나 하는 특별한 경우를 제외하고는 자동갱신을 하지 않는 것이 옳고 꼭 필요하다면 새롭게 기간보험에 가입하는 것이 보험료를 낮추는 방법이 됩니다.
또한, 30세에 20년 기간 생명보험 $50만불에 가입하였는데, 60세까지 보장이 필요하다고 생각한 경우, 20년 만기가 된 50세에 10년 Term을 계약하는 것이 아니라 그 이전에 60세까지 보장할 수 있는 보험으로 변경하거나 추가 하는 것이 훨씬 저렴하게 한 경우 보장 받을 수 있는 방법입니다. 일반적인 기간보험의 경우는 70세 이전에는 평생 보험으로 변경(Conversion)이 가능하고 또 계약 5년 이내에는 보다 긴 기간의 기간 보험으로 변경(Exchange)을 할 수 있습니다.
기간보험은 저렴한 비용으로 높은 보장을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 종종 너무 짦은 보장기간으로 가입하는 경우가 있습니다. 만일 현재 가입한 기간 생명 보험의 보장 기간 보다 더 긴 보장기간이 필요하다고 생각이 든다면 만기를 기다리지 않고 보험 플랜을 변경하거나 새로 추가하는 것이 현명한 방법이 됩니다. 내가 가지고 있는 생명보험은 내가 필요로 하는 충분한 보장 금액과 보장 기간이 되는지 한번쯤 검토해 보시는 것은 어떨런지요?
